Cómo funciona la matemática detrás de la calculadora, explicada claramente.
CalculadoraDeuda utiliza matemática de amortización estándar. Para una deuda de tasa fija, el cargo de interés de cada mes es igual al saldo actual multiplicado por la tasa periódica mensual (tu APR anual dividido entre 12). Todo lo que pagues más allá de ese cargo de interés reduce el saldo de capital. Repetimos esto mes a mes hasta que el saldo llegue a cero, registrando el interés acumulado pagado y la fecha exacta de liquidación.
Cuando agregas un pago extra mensual, lo aplicamos completamente al capital en el mismo mes en que se paga, antes de calcular el interés del mes siguiente. Esto coincide con cómo la mayoría de los prestamistas aplican pagos adicionales de capital, aunque siempre debes confirmar con tu prestamista específico que los pagos extra se estén designando correctamente — algunos proveedores aplican por defecto cualquier monto adicional al siguiente pago programado en lugar de al capital, a menos que indiques lo contrario. En el último mes de tu plan de pago, el capital se limita al saldo que realmente queda, así que el resultado nunca muestra un pago mayor de lo que en verdad debes.
Un ejemplo concreto: con un saldo de $8,000 al 19.99% APR, la tasa periódica mensual es 19.99 ÷ 12 = 1.6658%. En el primer mes, el interés es 8,000 × 1.6658% = $133.27. Con un pago de $250, el capital pagado es 250 − 133.27 = $116.73, dejando un nuevo saldo de $7,883.27. En el segundo mes, el interés se recalcula sobre ese saldo más bajo — 7,883.27 × 1.6658% = $131.32 —, así que el capital pagado sube ligeramente a $118.68 y el saldo baja a $7,764.59. Para el tercer mes, el interés ya cayó a $129.35 y el capital pagado subió a $120.65. Este ciclo — primero interés, luego capital, sobre un saldo que se reduce mes a mes — es exactamente lo que produce cada resultado que muestra la calculadora.
Para planes de pago de múltiples deudas, el método Bola de Nieve ordena las deudas de menor a mayor saldo, mientras que el método Avalancha las ordena de mayor a menor tasa de interés. Ambos métodos aplican tu presupuesto completo de pago extra a una deuda "objetivo" a la vez, mientras las demás deudas siguen recibiendo solo su pago mínimo y generando interés con normalidad. Cuando la deuda objetivo llega a cero, su pago anterior completo — mínimo más el extra que recibía — se convierte en presupuesto adicional para la siguiente deuda en la fila. Por eso el ritmo de pago tiende a acelerarse con el tiempo en un plan de varias deudas, en lugar de mantenerse constante.
Una tasa introductoria del 0% se trata como una tasa mensual de cero — cada dólar pagado reduce el capital directamente, sin ningún cálculo de interés. Si un pago no cubre el interés generado en un mes (saldo × tasa mensual), la calculadora detiene la proyección y muestra una advertencia en lugar de continuar, porque en ese caso no existe matemáticamente una fecha de pago posible. Como límite de seguridad adicional, la simulación se detiene a los 600 meses (50 años) para cualquier caso extremo que no haya sido detectado antes, como un pago extra muy pequeño sobre un saldo muy grande.
El interés mensual se calcula usando una tasa mensual simple (APR ÷ 12), la convención más común para tarjetas de crédito y préstamos a plazos. Las cifras se redondean al centavo más cercano en cada paso. Asumimos que los pagos se realizan el mismo día cada mes sin pagos atrasados o perdidos, y que tu APR se mantiene fijo durante todo el período que estás calculando.
Si comparas el resultado de esta calculadora con tu estado de cuenta real, espera pequeñas diferencias en lugar de una coincidencia exacta. Algunos emisores calculan el interés diariamente sobre el saldo promedio diario en vez de una sola vez al mes sobre el saldo inicial, lo cual produce un resultado ligeramente distinto según cuándo se registren tus cargos y pagos dentro del mes. Nada de esto cambia la estrategia de fondo — los pagos extra siguen reduciendo tu capital y los intereses futuros —, pero trata esta herramienta como un modelo de planificación muy cercano a la realidad, no como un sustituto de la cifra oficial de liquidación de tu prestamista si necesitas un monto exacto al centavo.
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